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Reunificación de deudas en casos difíciles: qué es y cómo hacerlo

Reunificación de deudas en casos difíciles: qué es y cómo hacerlo
  1. ¿Qué es la reunificación de deudas en casos difíciles?
  2. ¿Qué deudas puedo reunificar en casos complicados?
  3. Requisitos para reunificar deudas en casos difíciles
  4. Documentación necesaria para reunificar deudas difíciles
  5. ¿Qué bancos hacen reunificación de deudas en casos difíciles?
  6. Paso a paso: cómo hacer una reunificación de deudas en casos complicados
  7. Consejos para reunificar con éxito deudas difíciles
  8. Ventajas de reunificar deudas en casos difíciles
  9. Inconvenientes de reunificar deudas en casos difíciles
  10. Alternativas a la reunificación de deudas en casos difíciles
  11. Preguntas frecuentes sobre reunificación de deudas en casos difíciles

La reunificación de deudas en situaciones complejas puede ser una tabla de salvación para aquellos que se encuentran en una difícil posición financiera. Este proceso permite consolidar múltiples deudas en un solo préstamo, generalmente con mejores condiciones de pago. Pero, ¿cómo se realiza esta operación en casos que parecen casi imposibles de resolver? A continuación, exploramos este tema en detalle.

¿Qué es la reunificación de deudas en casos difíciles?

Definición y características principales

La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los créditos y deudas existentes de una persona en un único préstamo. Esta acción no solo simplifica la gestión de las finanzas personales, sino que también puede reducir el monto total de los pagos mensuales y ajustar el plazo de pago a las capacidades reales del deudor.

¿Cuándo se considera un caso difícil para reunificar deudas?

Un caso difícil se caracteriza por tener un alto nivel de endeudamiento, historial crediticio negativo, presencia en listados de morosos como ASNEF o RAI, embargos o situaciones de impago previas. Estas circunstancias complican la aprobación de nuevos créditos o la reestructuración de los existentes.

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¿Qué deudas puedo reunificar en casos complicados?

Reunificación de deudas con ASNEF o RAI

Incluso estando en listados de morosidad, es posible reunificar deudas, aunque las opciones y condiciones serán más limitadas.

Reunificar deudas con embargos o impagos

La presencia de embargos o historiales de impagos complica, pero no imposibilita la reunificación. Requiere de una negociación más detallada con los acreedores.

Unificación de deudas con administraciones públicas

Las deudas con entidades públicas también pueden ser objeto de reunificación, siguiendo procedimientos específicos que involucran a estas entidades.

Reunificación de minicréditos, tarjetas de crédito, etc.

Todos estos productos financieros pueden consolidarse en una reunificación de deudas, buscando mejorar las condiciones de financiamiento y los plazos de pago.

Requisitos para reunificar deudas en casos difíciles

Con ASNEF

Aunque estar en ASNEF complica el proceso, algunos prestamistas se especializan en casos difíciles, requiriendo garantías adicionales como propiedades o avales.

Con embargos

Para deudas con embargos, es clave demostrar capacidad de pago y, en ocasiones, ofrecer garantías reales.

Con la administración

La reunificación de deudas con la administración pública requiere el cumplimiento de ciertas condiciones específicas y la aprobación de la entidad en cuestión.

Documentación necesaria para reunificar deudas difíciles

Condiciones habituales de bancos y financieras

Las entidades financieras que aceptan estos casos suelen exigir documentación detallada sobre la situación económica del solicitante, incluyendo ingresos, deudas existentes y activos disponibles.

Documentos imprescindibles a presentar

Generalmente, se requiere identificación oficial, comprobantes de ingresos, relación de deudas a reunificar y, en algunos casos, tasaciones de propiedades o avales.

¿Qué bancos hacen reunificación de deudas en casos difíciles?

Principales entidades que ofrecen este servicio

Aunque muchos bancos tradicionales evitan los casos difíciles, existen entidades especializadas y financieras alternativas que ofrecen soluciones específicas.

Comparativa de condiciones y costes

Las condiciones varían significativamente entre entidades, siendo crucial comparar tasas de interés, comisiones, plazos de pago y requerimientos de garantías.

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Paso a paso: cómo hacer una reunificación de deudas en casos complicados

Analizar en detalle la situación y las deudas existentes

El primer paso es tener un entendimiento completo de la situación financiera actual y todas las deudas implicadas.

Comparar ofertas de reunificación de diferentes bancos

Es vital solicitar y comparar ofertas de varias entidades para encontrar la mejor solución posible.

Elegir la mejor opción y presentar la solicitud

Una vez seleccionada la mejor opción, se procede a presentar la solicitud completa y detallada.

Cerrar el acuerdo y comenzar a pagar la cuota única

Tras la aprobación, se firma el acuerdo de reunificación y se comienza a pagar según las nuevas condiciones establecidas.

Consejos para reunificar con éxito deudas difíciles

Ser transparente y realista con la situación financiera

La honestidad y realismo son clave al presentar la situación financiera a los prestamistas.

Estudiar bien todas las condiciones antes de firmar

Es esencial entender completamente los términos y condiciones del acuerdo de reunificación.

Intentar mejorar el perfil de riesgo en la medida de lo posible

Cualquier acción que mejore el perfil crediticio puede ayudar a obtener mejores condiciones.

Valorar la reunificación junto a otras alternativas

Siempre es prudente considerar otras opciones y alternativas antes de decidir.

Ventajas de reunificar deudas en casos difíciles

Menor interés

Una de las principales ventajas es la posibilidad de reducir el tipo de interés global de las deudas.

Una sola cuota

La simplificación del pago en una sola cuota mensual facilita la gestión financiera, pero puede que paguemos más intereses con el paso del tiempo.

Mejora score crediticio

Al consolidar y cumplir con el nuevo acuerdo de pago, se puede mejorar el historial crediticio a largo plazo.

Inconvenientes de reunificar deudas en casos difíciles

Mayor endeudamiento

Existe el riesgo de incrementar el nivel de endeudamiento si no se gestiona adecuadamente.

Plazos más largos

La reunificación puede implicar plazos de pago extendidos, lo que significa estar endeudado por más tiempo y pagar más intereses.

Alternativas a la reunificación de deudas en casos difíciles

Renegociación de deudas

Directamente con los acreedores, buscando mejores condiciones o plazos de pago.

Préstamos entre familiares

Una opción sin intereses que puede ofrecer una solución temporal o parcial. Eso sí, adquiere compromiso de pago tal y como si lo hicieras con una entidad bancaria o financiera.

Tarjetas de crédito

Utilizar las tarjetas de crédito para consolidar deudas puede ser una opción, pero requiere disciplina financiera para evitar caer en un ciclo de deuda.

Preguntas frecuentes sobre reunificación de deudas en casos difíciles

¿Se puede reunificar deudas teniendo un ASNEF o impagos?

Sí, aunque las opciones son más limitadas y las condiciones pueden ser menos favorables.

¿Cuánto se puede llegar a ahorrar reunificando?

El ahorro depende de varios factores, como la diferencia en tasas de interés entre las deudas actuales y el nuevo préstamo, así como la extensión del plazo de pago. En algunos casos, el ahorro puede ser significativo, especialmente si se reducen las tasas de interés aplicables y se negocian mejores condiciones.

¿Qué pasa si no se puede hacer frente a la cuota de reunificación?

Si se enfrentan dificultades para cumplir con la cuota de reunificación, es fundamental comunicarse inmediatamente con la entidad financiera para buscar soluciones. Estas pueden incluir la renegociación de las condiciones del préstamo, la modificación del plan de pago, o incluso la solicitud de períodos de gracia. Ignorar el problema solo empeorará la situación, pudiendo resultar en penalizaciones, deterioro adicional del historial crediticio, y en casos extremos, procedimientos legales.

¿Cómo afecta la reunificación a mi historial crediticio?

Inicialmente, la reunificación de deudas puede impactar negativamente en el historial crediticio, dado que implica la apertura de un nuevo crédito y el cierre de los anteriores. Sin embargo, a medio y largo plazo, si se gestionan correctamente los pagos del nuevo préstamo, este proceso puede contribuir a mejorar el historial crediticio. El cumplimiento consistente de los pagos demuestra responsabilidad y capacidad de gestión financiera, aspectos valorados positivamente por las entidades de crédito.


La reunificación de deudas en casos difíciles ofrece una vía para enfrentar situaciones de endeudamiento extremo, permitiendo a los deudores recuperar el control de sus finanzas. Aunque el proceso puede ser complejo y requiere de un análisis detallado y comparación de opciones, las ventajas a largo plazo pueden superar significativamente los inconvenientes. Es esencial acercarse a este proceso con cuidado, informarse adecuadamente y considerar todas las opciones disponibles, incluyendo las alternativas a la reunificación. Con el enfoque correcto y decisiones bien informadas, es posible superar las dificultades financieras y encaminarse hacia una situación financiera más estable y sostenible.

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Jeanne Lefevre
Especialista en préstamos online y financiación. Licenciada en Finanzas y Contabilidad por la Universidad Complutense de Madrid con un Máster en Finanzas por la IE Business School.

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